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理財師量身定制之180萬資產(chǎn)家庭的理財規(guī)劃

來源:網(wǎng)友投稿 時間:2020-03-06

理財師量身定制之180萬資產(chǎn)家庭的理財規(guī)劃.希望可以幫助到大家

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  我今年57歲,再過3年即將退休。我太太退休在家。我們夫婦倆目前的年收入總計將近16萬元,加上4萬元的利息收入,每年總收入將近20萬元。除去日常消費,每年能節(jié)余15萬元。兩人的收入大部分都轉化成了儲蓄,以前單位分的福利房現(xiàn)在市值已將近100萬元,沒有任何貸款,現(xiàn)在家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達到180多萬元。

  臨近退休,我還有兩個財務目標有待實現(xiàn):首先,為兒子準備20-25萬元的結婚費;其次,我退休后收入將減少,希望能通過進行一種穩(wěn)健的投資,保持目前的生活水平。請問專家,我應該如何進行理財規(guī)劃。--深圳居民田先生

  個人資產(chǎn)分析

  由于該客戶目前已近退休,首先假定客戶的風險偏好為保守型,因此為客戶做的規(guī)劃,都以風險最小的投資產(chǎn)品作為資產(chǎn)配置?,F(xiàn)根據(jù)客戶信息做出如下歸納:

  假定未來40年年平均通貨膨脹為4.5%,田先生兒子的結婚費用隨時需要使用,現(xiàn)有4萬元利息收入假定為銀行一年定期存款利息收入,退休以后余壽為25年。田先生目前還將工作三年。田先生每年支出為5萬元,現(xiàn)有現(xiàn)金存款103萬元(以4萬元利息,3.87%一年存款利息推算而得)。

  首先,田先生為兒子準備20-25萬元的結婚費,假定是需要當即使用的,以25萬元上限做準備,根據(jù)現(xiàn)金模擬表,若以將來平均年存款利率3%,而通貨膨脹率為4.5%來測算,田先生在80歲的時候將出現(xiàn)入不敷出的情況。

  投資規(guī)劃建議

  首先,將兒子的結婚費用單獨存入一個賬戶,可將25萬元購入貨幣型基金,因為這筆錢田先生可以隨時支取,而購買貨幣型基金收益將比現(xiàn)有活期利息0.81%高出2-3倍。

  其次,田先生可考慮將剩余資金分為三部分,即(103-25)?0%=31萬元,購買目前各銀行推出的打新股理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品一般收益率為8%-15%,風險較低。一般為一年期一次,且一年有幾期發(fā)行,按10%估算,一年收入可達3.1萬。另外,田先生未來三年的家庭收入剩余,可以考慮追加至此作為投資。

  另外的50%,即40萬元,可考慮購買銀行與保險公司合作的型保險,此類產(chǎn)品類似于長期定期存款,但每月復利計息,利率可調,更能適應現(xiàn)在所處的加息周期。一般存款4-5年以上收益將高于銀行定期存款,時間越長越劃算。也可以提前取出部分,余下部分繼續(xù)滾存??煽紤]存入后在75歲之后開始每年支取生活費用的一半。此收益按年復利5%測算。

  余下的5%,約4-5萬元,可考慮購買1-2只平衡型開放式基金,因為國內資本市場長期向好,可將此筆做長期投資,按年平均10%收益測算,該筆投資在田先生75歲時,將累積至25萬元。最后5%,可作為家庭流動現(xiàn)金。

  經(jīng)過現(xiàn)金流模擬測試,按以上三部分資產(chǎn)配置,田先生將在退休后不會再有入不敷出的風險。

  另外,隨著我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,一種在西方社會已經(jīng)流行,很可能在近幾年在我國保險公司或者金融機構推出,可能真正實現(xiàn)"以房養(yǎng)老"的保險產(chǎn)品--住房"反向抵押貸款"有可能成為將來田先生的選擇。即投保人可以用居住房屋的產(chǎn)權作抵押,按月從保險公司領取現(xiàn)金直到身故。田先生目前的房產(chǎn)為凈資產(chǎn),如果將來田先生購買了這種保險產(chǎn)品,田先生的現(xiàn)金流將會更為充裕,將可以進一步提高退休后的生活品質。

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